IMMOBILIER: QUELLES SONT LES ASSURANCES DONT J’AI BESOIN?

Assurances immobilières

Retranscription de l’interview

 

Commençons avec les assurances immobilières du coté du propriétaire. Laquelle est la plus courante ?

L’assurance de base, qui est vraiment indispensable, c’est l’assurance bâtiment. Elle couvre les dommages causés par les incendies ainsi que pour les risques naturels. Pour vous donner quelques exemples, ca pourrait être une tempête, de la grêle, un glissement de terrain, des inondations, une avalanche, etc.

L’assurance bâtiment est obligatoire dans tous les cantons romands, à l’exception de Genève et du Valais. Cela dit, elle est très fortement recommandée, voir même imposée par votre établissement de financement auquel vous aurez souscris une créance hypothécaire. Le choix de l’assurance est libre en Valais, et concernant le canton de Vaud, c’est l’ECA qui détient le monopole.

On sait que le Valais est un canton à risque en ce qui concerne les tremblements de terre. Est-ce que ces risques sont couverts en tant que dégâts naturels ?

Non, les dommages causés par les tremblements de terre ne sont pas assurés dans l’assurance bâtiments de base. Il faudrait souscrire à un complément. Comme vous l’avez justement rappelé, le canton du Valais est le plus exposé aux tremblements de terre. D’ailleurs, si on se réfère aux statistiques historiques, il y aurait un séisme important qui se produirait en moyenne tous les 100 ans. C’est la raison pour laquelle on attend un séisme majeur à l’avenir, et que ces assurances sont recommandées dans ce canton principalement.

Quels sont les autres dégâts les plus fréquents dans un immeuble ?

Ca dépend de chaque type d’immeuble, et de sa localisation. Mais d’une manière générale, un sinistre que l’on peut retrouver régulièrement, c’est le dégât d’eau. Je ne parle pas d’un dégât d’eau suite à une forte pluie, qui serait donc un dégât naturel, mais par exemple la conséquence d’une rupture d’une conduite. Les dégâts causés par l’eau peuvent être très complexes et coûteux. L’assurance dégâts des eaux bâtiments, c’est à mon sens également un complément qui est indispensable.

Je suppose qu’il y a encore une multitude d’autres assurances immobilières qui sont proposées ? Comment faire le tri entre ce dont on a réellement besoin, et le reste?

Effectivement, là j’ai évoqué seulement quelques unes, de manière non exhaustive. Après, pour répondre à la question, je dirai que ça dépend un peu de quel type d’immeuble il s’agit, et où est-ce qu’il est situé. Par exemple, s’il s’agit d’un immeuble avec des arcades commerciales, il serait intéressant de prendre une assurance bris de glace. Il serait également utile de prendre une couverture contre les cambriolages et le vandalisme, en particulier si celui-ci est situé en plein centre ville, ce qui augmente les risques.

L’assurance responsabilité civile aussi… Je n’en ai pas parlé, mais elle est également essentielle. Elle vous protège contre tous les dommages qui pourraient être causés à des tiers, qu’ils soient matériels ou corporels. Ca pourrait être par exemple une tuile qui se décroche, et qui viendrait endommager un véhicule, ou blesser une personne. Les primes sont assez dérisoires comparé aux montant des sinistres qui pourraient s’avérer conséquents.

Que se passe-t-il si nous avons un immeuble locatif, ou un appartement de rendement, et qu’il se produit un sinistre conséquent, par exemple un incendie. Est-ce que le manque à gagner sur le revenu locatif est couvert ?

Non, il vous faudra une assurance contre la perte de revenu locatif. Comme son nom l’indique, cette assurance continuera à vous payer vos loyers, pendant une certaine période. Si vous êtes propriétaire immobilier, et que vos appartements sont votre principale source de revenu, c’est également conseillé de souscrire à cette assurance. En effet, en cas de sinistre, les banques ne vont pas vous faire de cadeaux pour que vous continuiez à rembourser vos intérêts.

D’ailleurs, j’en profite pour vous parler d’une autre assurance qui existe depuis peu, mais qui n’est pas liée à un sinistre. C’est une assurance contre les loyers impayés. En fait, en contrepartie d’un pourcentage de l’état locatif, une société se portera garante des loyers impayés si votre locataire venait à être en défaut de payement.

Qu’en est-il des assurances immobilières lorsque l’on est propriétaire d’un lot dans une PPE ? Qui s’en charge ?

C’est l’administrateur de la PPE qui se charge de souscrire aux assurances principales, notamment les incendies et les dégâts naturels.

Qu’en est-il du mobilier dans un appartement, ou dans une maison, vis-à-vis des assurances ?

Le mobilier doit être assuré par l’assurance ménage. Celle-ci doit être contractée par le locataire, ou par le propriétaire lui-même.

Parlons maintenant des locataires… Quels sont les assurances qui les concernent ?

Je viens d’aborder l’assurance ménage, qui couvre les dégâts pour tout ce qui concerne le mobilier. Généralement, cette assurance est combinée à une assurance responsabilité civile. D’ailleurs, à ce propos, lorsque vous postulez dans une agence immobilière, pour obtenir un appartement, le bailleur va exiger que vous souscriviez à une assurance responsabilité civile. Cela permet de couvrir les éventuels dégâts que vous pourriez faire dans le logement.

Comment comparer les différentes offres des assurances ? Qui peut nous conseiller sur ce qu’il faut prendre pour notre bien immobilier ?

Le plus simple, c’est de faire le point avec votre conseiller en assurance. C’est lui le spécialiste, qui pourra vous aiguiller et vous indiquer qu’est-ce qu’il est nécessaire de souscrire en fonction de la situation du bien immobilier. Je me répète encore, mais ce dont on a discuté est non exhaustif. On a simplement abordé les quelques assurances principales dans le domaine de l’immobilier. Il y en a encore beaucoup d’autres, notamment pour les immeubles commerciaux, ou les nouvelles constructions.

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